马明哲的百亿医疗梦：不悔梦归处，只怕太匆匆！

  其实，拥有一个医疗梦的，远不止马明哲。而相比马云、马化腾，马明哲选择的，可能是一条最难走的路。在现行的设计框架中，平安计划以互联网为连接手段，自行主导对“医院-诊所-医生-药店”的全产业链的覆盖和整合，服务网络自上而下实现纵深……
  “一手资产端，一手抓健康。搞定这两头，一个人就终生离不开平安。”2013年底，马明哲“医、食、住、行”中关于“医”字的诠释，言犹在耳。彼时马明哲将壮志雄心寄托在了平安健康险的身上，并钦点阿里巴巴前副总裁王涛作为这一战略的主导者。
  2013年底，王涛带着一众阿里旧部投身平安，在平安健康险担任董事长及CEO后，2014年8月，互联网业务从其中单独分立，成立平安健康互联网股份有限公司，董事长及CEO亦由王涛兼任。平安健康险的互联网之路，在经过一年多紧锣密鼓的布局之后，终于走上征途。
  王涛称，整个健康事业将会是一个百亿规模的投入。“集团在资源的倾斜上也可谓不遗余力，除了平安体系内3000万保险用户，还有平安银行私人银行部的资源对接，以及平安租赁在大型医疗设备的服务支持等等，都给予了集团内部的资源整合。”
  如何不落窠臼地布局健康医疗事业，核心无非在于两点：控费和提升客户体验。
  在王涛的设想中，做一个APP，连接万千医生和病人，颠覆原有的行业格局，改变以药养医的现状，让医生自主创业，成为平安“万家诊所”的合伙人，而病人通过互联网可以实现挂号不用排队，看病可以预约，治疗有人买单——当然刈除乱象的终极目的，你得购买平安健康险。“这就是把蛋糕做大的意义所在。”
  成立于2005年的平安健康险，此际恰逢十年更替的关卡。这百亿医疗梦究竟会是黄粱一梦还是能够梦想成真，不但对是王涛加入平安以来的第一个巨大挑战，亦是马明哲布局医疗行业是背水一战。

  健康险行业本身不“健康”

  事实上，一直以来，平安健康险的成绩单都并不难看，甚至算得上漂亮。
  平安健康险的前任董事长兼CEO陆敏先生曾在2013年接受哈佛商学院邀请，中国保险业首次入选世界顶级商学院MBA课程。陆为平安健康险留下了40%左右的市场份额，和覆盖国内34个城市的国内最大3A(最高级) 公立医院直结网络（此处指直接以平安保险的账户结算）。
  但这依然不能改变长期亏损的事实。不仅仅是平安，目前，高端医疗险市场份额前四大公司为平安健康、招商信诺、大地产险和太平养老，均处于亏损阶段。
  某种意义而言，健康险行业本身的发展就“不健康”。
  “没有办法规避客户和医院的道德风险是行业最大的问题。这是平安最后选择了自建线下体系深度介入过程管理的原因所在。”王涛称，理赔率高达75%，大量的过度诊疗带来严重控费难题，为了攻克过程管理这本难念的经，加强对就医的过程管控，深入线下成为无可避免的环节。“医疗是服务不是享受，一些昂贵的检查反复做，不但不能给客户带来获益，反而造成巨大不便，同时也给保险公司带来损失。”
  诺亚荣耀CEO娄道永称，“现在由于城市工作压力大和环境问题，各种疾病发病率本来就在上升，加上医疗体制的逐渐完善，体检概念的普及，大病的检出率也在提升，人们的健康意识在不断加强。我们的观察是，年收入80万以上的人群会主动关心高端医疗险，在高净值人群中，高端医疗险已经是我们给到客户的标配。年收入50万以下的人群相对询问的就比较少，但是购买重疾险的比率在增加。”
  和商业疾病保险、普通的商业医疗险等险种相比，高端医疗保险的市场蛋糕还比较小，大约行业体量仅仅在10亿上下。
  大家保副总裁骆平武称，高端医疗险对高端的医疗网络要求非常高，而该类资源无法一蹴而就，“但无论保险公司或行业亏不亏损，客户需求都是真实存在的，而且这部分需求目前来看越来越大。”

  如何破局：平安决定“重”装上阵

  其实，拥有一个医疗梦的，远不止马明哲。而相比另外两马（马云、马化腾），平安采用的模式无疑是最重的。现在看来，马明哲和王涛选择的，可能是一条最难走的路。
  在现行的设计框架中，平安计划以互联网为连接手段，自行主导对“医院-诊所-医生-药店”的全产业链的覆盖和整合，服务网络自上而下实现纵深。
  具体来看，据王涛介绍，首先呈现给大众的一款App，其背后将布局一张强大的服务网络。平安健康险将在今年年底，签约1000名来自三甲医院的全职医生和近5万名外部签约兼职医生，提供7*24小时的实时咨询，进行导医、导诊、导药。
  这款App事实上承担着两重战略职能：首先是成为平安健康险服务既有客户的载体，通过该APP导医导药导诊，甚至直接在其平台上实现保险服务结算；其次也将成为平安医疗服务的体验平台，因为没有服务门槛，任何潜在客户都可以在平台上咨询、买药，成为平安健康险的引流入口。
  “一些轻微病症可以在线判断的会直接为客户开处方，甚至可以支付、送药，我们正考虑和一家知名药房合作，落地之后也许能够实现急药2小时送达，慢药隔天送达。”王涛表示。
  除此以外，今年1月国家卫计委等五部委联合印发《关于推进和规范医师多点执业的若干意见》的落地，随着医生多点执业政策的落实，未来医生自主创业的趋势进一步明朗。平安“万家诊所”的宏大计划也随之酝酿。
  “这其实涉及到医院和医生之间的博弈，医生，尤其是名医是医院的核心资源。发挥市场的力量，解放医生的生产力，甚至帮助医生创业，尤其是对于一些有市场化意识的、有创业欲望的医生，完全可以以合伙人形式成为我们的布点线下诊所的优质资源，我们会帮助他们实现资金、场所等必要条件的到位。”
  王涛强调，“当然对我们而言，这些线下布局的最终意义是，我们终于能够实现对就医流程的一线管控。”“从去年11月开始公测，至今已经积累100万的用户，4月份正式上线后将成为平安健康今年着重力推的产品，今年年末的用户数量目标将达到3000万。现在全职医生已经招募到200名了。
  “我们已经在深圳建立起了名医中心，今年三季度也将在上海徐汇建立旗舰店，除此以外今年下半年还将启动全国八个省会城市的试点，对线下模式的推广进行探索。”
  每一个环节的攻克都需要大量资金、人力物力的跟进。
  “互联网端口用户的增长应该会起得很快，三年之内预计可以看到成效，但是万家诊所的布点以及整个模式的成熟可能是一个十年计划。”王涛如是称。
  “在欧美，一个医疗行业发展成熟的社会，商业健康险在有稳定收入的人群中覆盖率能达到95%，中国目前连1%都没有到，但我们相信随着医改的逐步推进，这会是一个趋势。在国内甚至没有一种可以类比的模式，我们借鉴过凯撒医疗，也正在尝试消化，将可行的模式在中国本土落地。”
  截止2014年底，平安健康险保费累计达成近6亿，同比增长88%，市场排名第一。其中，去年个人购买高端医疗险的保费增长达到了625%（主要来自平安寿险渠道）。从业务类型来看，团体业务保费收入占平安健康保费总收入的64%；同时，7万多被保险人中，外籍客户的比例达到了25%。
  “最早期，高端医疗险是外企为其来中国工作的外籍高管购买，现在逐渐扩张到一些国有企业甚至中小企业。此前多为1万到3万的定价，主要是面向各公司人力资源部门的B端营销。现在我们要大举转向C端营销，同时，面向的用户群体也将由高端消费群体进一步下沉到中产，让更多的人享受到便利的医疗的服务的同时，让更多的人接受高端医疗险。有更多的人为行业买单，费用自然也就可以下降。”（转化医学网360zhyx.com）