“互联网+”：把创新基因植入保险业

  2013年5月，影星安吉丽娜·朱莉(Angelina Jolie)向外界透露她已经完成预防性的双侧乳腺切除手术。已是6个孩子母亲的朱莉称，她的母亲与癌症搏斗了近十年，于2007年死于卵巢癌，享年56岁。而医生检测出朱莉本人带有一个“缺陷”基因BRCA1，大大增加了患乳腺癌和卵巢癌的风险。于是，她接受了9周的复杂手术，并且切除了双侧乳腺，预防可能发生的风险。
  尽管当初曾有很多人因安吉丽娜·朱莉(Angelina Jolie)通过基因检测做预防性手术而感到愕然，但事实上，其所作之举的确使她患乳腺癌的几率从87%下降到5%。而现在，这一距离人们很远的基因检测方式来到了人们身边。
  近日，国内首家互联网保险公司众安保险宣布与全球最大的基因测序中心华大基因合作，打造国内首款互联网基因检测保险计划——“知因保”。目前，这一以基因检测为支撑、以健康体检为手段、以保险为保障的创新性健康管理保险产品，于6月底已正式在淘宝保险频道公开发售。
  当保险遇见“知因”
  医学研究数据显示，有40%的癌症可以预防，33%的患者如能早期发现诊断可以治疗的，27%的患者可以减轻痛苦、延长寿命。也就是说，如果尽早预知和干预，将有利于降低癌症死亡率甚至患病概率。毋庸置疑，基因检测可以为疾病预防提供专业参考，服务人类健康事业。
  据记者了解到，在美、英等国家，曾有不少保险机构与基因技术联姻的案例。但在合作中，也不乏国际上一些约定俗成的禁忌，譬如基因检测不能作为是否给予投保的标准、保险公司不能使用基因检测结果升高客户的投保费用等。
  作为全球最大的基因测序中心、卫计委第一批基因测序临床试点单位，华大基因曾与多家国内保险机构展开过不同程度的合作。华大基因首席科学家李英睿表示，“过去国内保险机构与基因的结合，大多是买保险附赠基因检测，合作方式相对松散。而此次与众安保险合作，提供了一种完全不同的互联网产品思路，即从购买、取样、包装设计、保障服务等多个环节，进行全新改造，从用户体验角度进行反复考量，打造出一款集基因检测、专项体检和保险在内的闭环式健康管理方案——堪称国内保险与基因技术的第一次深度合作。这不仅是帮助基因科学走出了象牙塔，也是为服务于大众健康探索出了一条新路。”
  “在很长一段时间里，我一直在纠结一个问题：在面对生命的时候，我们的保险保障到底能起到多大的保障价值？当患者到癌症晚期的时候，保险的补偿性价值又有多大的意义呢？伴随着这样的念头，我希望能够创造出具有全新意义的保险产品。当众安有机会和华大一起合作的时候，这样的梦想变成了现实。”众安保险产品总监宋玄壁由衷地感慨道。
  保险转型“前置”保障
  “知因保是国内保险业与基因界的首次真正意义上的联姻，旨在利用最新的互联网保险与基因检测技术，为用户提供全新的从前端风险预防、中端风险管理到后端风险处置的闭环式、全流程健康管理方案，实现‘互联网保险+基因’的‘1+1>2’。”有保险专家对此评价，这一创新性产品已经超出了以往消费者对于保险的认识——不再是被动、冷冰冰的风险弥补，而是一整套积极、温暖的保障服务。可以说，这将成为“保险”转型至“保障服务”的一次标杆型探索。
  众安保险产品总监宋玄壁告诉记者，此次与华大基因合作的知因保系列首款产品之所以选择乳腺癌，是因为乳腺癌发病率位居女性恶性肿瘤第一位，并有逐年上升的趋势。与此同时，5%-10%的乳腺癌是家族遗传性的，而大约70%-85%的BRCA1/BRCA2基因突变携带者，在其一生中将发展成乳癌患者。因此乳腺癌是少数能通过基因检测的方式来筛查出是否患有致病基因并进行预防的癌症之一。
  据李英睿介绍，此次合作的保险保障计划，是以国内外报道的乳腺癌权威文献为基础，结合中国国家基因库特有的中国人群数万基础数据，筛选了包含了BRAC1、BRAC2等乳腺癌高度相关的8个基因共21个位点进行检测，并通过严谨科学的数学模型计算和信息分析解读进行的风险界定。
  通过基因检测，客户可以对于自身的基因信息享有更好的了解，并根据报告中的健康建议调整生活方式。如果检测结果提示高、中风险人群，从遗传背景而言，终生乳腺癌发生几率会明显增高，特别需要对诱发疾病的环境因素进行改变，遵从知因保保险计划提供的体检和健康管理指导等。例如检测结果是中等风险，知因保保险计划将提供未来2年每年1次的乳腺癌专项体检；如果检测结果是高等风险，则专项体检频次更高，为未来2年每年2次。
  “互联网+”创造保险新生态
  据统计，2011年至2014年间我国互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。与保费增长相辅相成的是，互联网保险的关注度也在2014年急剧上升，保险的搜索指数高达4169，比平时高出2到3倍。与此同时，多种互联网保险产品也大胆试水，仅2014年淘宝天猫“双十一”就售出1.86亿份退货险，刷新了中国保险业单日同一险种成交保单份数的记录；众安保险销售超过1.5亿份保单；平安保险的官方旗舰店热销的产品包括养老险产品、车险以及非机动车辆保障险三款，总成交额超过2亿元。
  “‘互联网+’创造了保险发展的新生态。”谈及互联网与保险业发展的关系，北京保险研究院院长姜洪认为，应充分发挥“互联网+”在资源配置中优化和集成的作用，利用“互联网+”进行创新，深入融合保险业，全面提升保险业生产力，形成保险业广泛的以互联网为基础设施和工具发展新业态。
  在姜洪看来，保险业态未来发展将具有创新压力大、融合加快和开放包容三个特点，而在探讨互联网保险的过程中，互联网保险营销是互联网保险应用最直接、对产业生态最先见效的方面。
  的确，互联网保险的创新，不是简单地把传统保险产品搬到网上，而是应通过精准定位用户、细分保险标的和风险因子，从而实现产品的定制化和定价的个性化。正如众安保险CEO陈劲表示，“知因保”保险计划体现了“众安+”的内涵，“众安+”不是简单的混搭，而是借助大数据思维、运用互联网方式的一个跨界创新。“众安+”的真正价值，就是要与更多的合作伙伴产生出奇妙的化学反应，创新出更多贴近用户需求、有温度的保险服务。未来，众安还将继续与不同领域的合作伙伴共同开拓新的保险需求和形态，这样才能使互联网保险发挥出更大的作为。
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